«Si nous voulons aider les familles canadiennes à planifier leur avenir, nous devons leur donner les moyens qui les encourageront à épargner. Malheureusement, le gouvernement pénalise depuis trop longtemps les gens qui prennent cette sage ­décision.» Ainsi, s’exprimait, en 2008, le ministre des Finances Jim Flaherty lors du discours du budget annonçant la création du CELI, un nouveau véhicule d’épargne.

Afin de maximiser leurs avoirs pendant la vie active, les épargnants ne manquent habituellement pas de conseils. Nombreux sont ceux qui rapportent toutefois en recevoir beaucoup moins quand vient le temps de tirer leur révérence. Les économies associées à plusieurs décennies de travail sont pourtant en jeu et commettre des erreurs de décaissement peut se traduire par des pertes financières considérables.

Si ce n’est pas encore chose faite au 31 décembre de l’année où une personne atteint l’âge de 71 ans, l’État la contraindra à convertir tous ses REER afin d’entreprendre le décaissement de ses économies. Trois options principales s’offrent alors à elle: le retrait total de ses épargnes desquelles les impôts payables auront préalablement été prélevés, l’ouverture d’un ou de plusieurs FERR ou l’achat d’une rente viagère.

Quoi décaisser? Dans quel ordre? Il peut exister autant de réponses à ces questions que de cas d’espèce. S’il est possible d’effectuer soi-même une simulation de décaissement et de l’évolution des entrées et sorties de fonds en vue de la retraite – une démarche qui pourra être validée par un planificateur financier –, certaines tendances générales correspondent néanmoins aux recommandations que voici.

L’anecdote qui concerne Jeanne Calment, décédée le 4 août 1997 à l’âge vénérable de 122 ans, démontre bien qu’il est primordial de tenir compte de l’espérance de vie au moment de bâtir son plan de décaissement. Dans cette stratégie, la rente viagère peut constituer un atout de taille. Pour rappel, son principal intérêt réside dans la protection qu’elle offre à l’épargnant contre le risque de survivre à son patrimoine.

Après la tourtière, les REER! En début d’année, le sujet refait invariablement surface et pour cause. En 2014, un sondage réalisé par la Fédération de l’âge d’or du Québec révélait qu’un retraité sur deux comptait retourner sur le marché du travail en raison d’un manque de liquidités. Ajoutons que, selon les données recueillies par Statistique Canada, le taux d’épargne des ménages québécois peine à franchir la barre des 5%.

Le REER est entré dans sa soixantaine et il se porte très bien. Institué en 1957, le gouvernement fédéral voulait alors permettre aux Canadiens de se constituer un régime complémentaire de retraite à l’abri de l’impôt tout au long de leur vie active. Depuis son apparition, il a su rallier des millions d’épargnants. Tous les contribuables ont dès lors pu profiter des mêmes avantages fiscaux dont bénéficiaient déjà les participants aux régimes enregistrés de pension (REP) offerts par leur employeur.

Nous voilà en pleine saison de cotisation à notre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), partie importante du bas de laine de plusieurs d’entre nous. Certaines questions reviennent dans les échanges à ce sujet, dont quelques unes méritent réflexion. Qu’est-ce qui est VRAI ou FAUX? Voici quelques mythes tenaces et réalités à connaître au moment de faire ses choix.